ROBOR-ul (Romanian Interbank Offer Rate) repre­zintă rata medie a dobînzii la care se împrumută insti­tuțiile bancare din România. Evoluția acestuia este legată de nivelul de lichiditate existent în piață. Indicele ROBOR la 3 luni se menține la o valoare de 6,40%, la 6 luni – la o valoare de 6,50%, dar dobînzile la majoritatea creditelor în lei sînt stabilite în funcție de primul dintre acestea.
Dobînzile fixe destinate creditelor ipotecare sînt în scădere, astfel că, în ultimul an, acest tip de dobîndă a fost prima opțiune a multor clienți care s-au confruntat cu creșterea dobînzilor și, respectiv, a ratelor la credite. Datele oficiale ale BNR confirmă tendința de scădere a dobînzilor, astfel că dobînzile medii pentru creditele persoanelor fizice sînt în scădere, de la o medie de 10,52%, în luna martie, la o medie de 10,11% în luna aprilie. Dobînzile pentru creditele pe termen lung scad însă mai greu. În cazul în care este în vigoare un credit în lei, cu dobîndă variabilă calculată în funcție de ROBOR, se poate solicita modificarea indicelui de referință din ROBOR în IRCC.
În prezent, valoarea ROBOR este mai mare decît valoarea IRCC, iar pentru o structură de dobîndă variabilă este posibilă solicitarea schimbării indicelui de referință din ROBOR în IRCC. Trebuie ținut cont de faptul că modificarea indicelui de referință din ROBOR în IRCC nu este reversibilă astfel, că odată trecut la IRCC, nu se mai poate solicita revenirea la ROBOR.
Un exemplu concret prezintă următoarele: în cazul unui credit avînd sold de 300.000 lei, durata rămasă a creditului de 20 de ani, cu rata dobînzii variabile toată perioada, formată din IRCC + marja de 2,65%:
• dacă IRCC are valoarea de 4,06%, rata dobînzii aplicată la soldul creditului este de 6,71%, iar rata lunară de plată ar fi de aproximativ 2.373 lei;
• în situația în care indicele IRCC crește la 5,65% (deci cu aproximativ 1,6pp), rata dobînzii devine 8,30%, iar suma lunară de plată ar crește la aproximativ 2.665 lei, rezultînd o creștere de aproximativ 292 lei în rata lunară de plată.
În același scenariu, pentru un credit avînd sold de 300.000 lei, durata rămasă de creditare de 20 de ani, cu rata dobînzii fixă pe 3 ani, în prezent cu valoarea de 6,83% și ulterior variabilă avînd valoarea IRCC + 3,09% marja fixă, rata lunară de plată pe perioada în care dobînda este fixă ar fi de aproximativ 2.395 lei (cu doar 22 lei mai mult decît în varianta de rată a dobînzii variabile), care va descrește lunar, datorită diminuării primei de asigurare.
Ec. ing. VICTOR CAŢAVEI,
Senior Expert Strategii Economice